Si de algo estamos seguros es que la edad avanza y más temprano que tarde estaremos en condiciones de obtener nuestra pensión de vejez, mal llamada asi, ya que a mi juicio, las mujeres de 60 años y los hombres de 65 son personas aún activas e insertas en la sociedad.
Pero si bien es cierto, todos los chilenos afiliados a una AFP tendríamos la posibilidad de pensionarnos por el solo hecho de cumplir las edades legales, es importante considerar que este sistema de previsión se basa en la capitalización individual, es decir, cada uno mantiene una cuenta personal en la cual se van acumulando todas las imposiciones que van realizando a lo largo de la vida activa y que corresponden al 10% de la renta imponible del trabajador, con un tope de 78.3 UF( app.$ 2.156.000 )
A mayor fondo, mayores pensiones.
Por este motivo, es importante preguntarnos, ¿como podemos juntar un mayor Fondo de Pensiones ???
Partiendo de la base que todos deseamos tener continuidad en el trabajo y con una buena renta, no siempre es así, pero para eso existen varias alternativas a considerar de modo de poder aumentar el ahorro previsional.
Mientras más temprano comencemos a imponer en la AFP, es mejor porque iniciaremos antes a acumular nuestros ahorros y estos a generar rentabilidad de manera que podamos acumular un mayor monto en nuestra cuenta individual cuando llegue el momento de Jubilar.
Si no tienes empleador, puedes cotizar de igual forma como Independiente.
Puedes elegir dentro de los 5 tipos de fondos que existen en la AFP, (A,B,C,D,Y E.)
Esto va directamente asociado con la edad del afiliado siendo el Fondo A y B, el más conveniente para personas hasta aproximadamente 45 años
Esto porque la cartera de estos fondos puede ser invertida hasta un 80% y 60% respectivamente en Renta Variable, lo que lo hace más riesgoso.
Las personas sobre los 45 años, y cercanas o relativamente cercanas a la edad de pensionarse, deben ser más cautas a la hora de elegir el fondo, siendo los más convenientes el fondo C, D y E. ya las variaciones, ya sea, rentabilidades o pérdidas, son menos relevantes, debido a que la inversiones en Renta Fija, son mayores.
Si deseas cambiarte de Fondo, el trámite es muy expedito, ya que se puede hacer directamente a través de la página web de la AFP o bien acudiendo a las oficinas.
Si la renta mensual lo permite, efectuar ahorros , pudiendo hacerse a través de suscripción de un APV (Ahorro Previsional Voluntario), suscribir con el empleador Depositos Convenidos , hacer Cotizaciones Voluntarias o abrir una Cuenta de Ahorro en la AFP, (CuentaDos).
El Ahorro Previsional Voluntario, APV, es una muy buena alternativa, ya que está orientado, “en lo general“, a aumentar el fondo para pensionarse y es el único tipo de ahorro que además permite tener una rebaja tributaría, ya que el ahorro por este concepto, se descuenta de la renta que va a la tabla de impuesto mensual.
Digo, “en general” porque ante una necesidad o eventualidad, también podría ser retirado aunque no sea para uso previsional, pero en esos casos, este retiro estaría afecto a un impuesto del 15%.
Este ahorro puede hacerse en la AFP, Compañías de Seguros, Corredores de Bolsas o alguna otra entidad autorizada.
Si durante el año, recibes algún tipo de bono, o algún incentivo económico, ya sea por producción, cumplimento de metas, utilidades de la empresa, etc., también se puede pactar con el empleador que esos dineros sean directamente incorporados a la cuenta individual de la AFP, a través de los llamados Depósitos Convenidos, cuyo objetivo, también es incrementar el Fondo de Pensiones. Se crea una cuenta paralela para estos ahorros.
Cabe destacar, que estos Depósitos, no tienen rebaja tributaria.
Las Cotizaciones Voluntarias se realizan conjuntamente con las cotizaciones obligatorias, y en el caso de tener empleador, son descontadas directamente en la liquidación de sueldo y son abonadas en cuentas independientes.
Todos estos tipos de ahorro son importantes de considerar para poder ir incrementando tempranamente la cuenta de capitalización individual y cuando llegue el momento de iniciar nuestro trámite de pensión, dispongamos de un fondo que nos permita obtener una mejor jubilación.
Lo importante a considerar es que si solo hacemos el ahorro OBLIGATORIO y no tomamos buenas decisiones respecto a los Fondos en los cuales debemos estar, de acuerdo a nuestra edad, nuestras pensiones se verán claramente afectadas.
Lo ideal es preocuparnos del tema previsional desde que comenzamos a trabajar. Por lo general, no se le da la importancia real por ser algo muy lejano., Hay mucho desinterés y por lo mismo, mucho desconocimiento al respecto.
Cualquier consulta o inquietud escriban a mi correo lmescuderoovalle@gmail.com.
Luz Maria Escudero – Asesor Previsional
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Como Asesora Previsional certificada, a través de esta columna compartiré mis conocimientos y experiencia profesional de más de 20 años, que considero de utilidad para quienes leen www.mundomujer.cl
Las Pensiones son un tema muy importante para todos los trabajadores imponentes de este país. En este momento se encuentra en el Congreso una Reforma al Sistema de Pensiones, dado que en los 37 años desde que se creó el sistema de Administradora de Fondos de pensiones, AFP, éste no ha logrado otorgar pensiones medianamente cercanas a los sueldos percibidos por los trabajadores.
Se hablaba inicialmente, año 1981 – 1982, de tener una tasa de reemplazo del sueldo del 70%, esto quiere decir, que los afiliados que cumplían la edad legal, 60 años las mujeres y 65 los hombres, pudieren obtener pensiones equivalente al 70% del promedio de sus rentas.
En la actualidad, esta tasa de reemplazo, no supera, en el mejor de los casos, el 35%
Es relevante que el sistema sea reformado, tanto para los sectores más vulnerables acogidos al Pilar Solidario (Pensiones a cargo del Estado), como también para el resto de los imponentes.
El acogerse a Pensión, es tremendamente relevante, es el fin de una etapa laboral, por lo general de muchos años y el comienzo de otra, mas pasiva y además con menos ingresos, que muchas veces, trae también efectos psicológicos en las personas, pues es un cambio radical de vida y si no se tiene un “Plan B “de actividades a realizar, puede afectar en la forma como enfrentar el futuro
Además resulta ser un tema muy desconocido por la mayoría de los afiliados.
Tips importantes a considerar para mejorar sus pensiones.
- Preocuparse que el empleador entere mensualmente las cotizaciones previsionales en la AFP.
- Si los ingresos lo permiten, y no están muy cercanas (os) a la edad legal de jubilación, iniciar un ahorro voluntario, pudiendo ser un Ahorro Previsional Voluntario (APV), que además tiene beneficio tributario, (el ahorro que se hace, se descuenta de la renta tributable, pagando menos impuestos), o un ahorro a través de Cotizaciones Voluntarias en la AFP o bien, Depósitos Convenidos pactados con el empleador.
- Para los Trabajadores Independientes, mantener al día sus cotizaciones, imponer por lo máximo.
- Evitar las lagunas Previsionales (periodos de desempleo)
Las Cotizaciones Obligatorias son :
- 10 % Fondo de pensiones AFP
- 2,7% para cubrir un seguro de Invalidez y Sobrevivencia. ( Este porcentaje varía de acuerdo a cada AFP, siendo siempre menor al 3%)
- 7% para Salud, Isapre o Fonasa.
Cabe mencionar que los remuneraciones tienen un tope Imponible, que para el año 2018 es de 78.30 UF ( aproximadamente $ 2.155.244 ) . Esta cifra se reajusta todos los años.
Periódicamente iremos revisando todos los temas relaciones con el Sistema de Pensiones en forma más detallada.
Cualquier consulta o inquietud escriban a mi correo lmescuderoovalle@gmail.com.
Luz Maria Escudero – Asesor Previsional
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